Hypotheek, vervroegd aflossen, of niet?

[Ar]

tja idd geluk... vast zetten is niks anders dan risico afkopen

zelfde als jezelf niet verzekeren en elk jaar als je niks hebt zeggen dat is lekker goedkoop

maar als we straks wel weer een jaren 70/80 senario krijgen verdrievoudigen je woonlasten ineens

als je dat kan dragen en neemt het risico bewust is er natuurlijk niks mis mee....

In die periode zijn de lasten kort het drievoudige geweest. Voordeel is ook dat je op elk moment de hypotheek zonder boeteclausule in een keer kunt aflossen.
Gewoon niet te duur wonen, in mijn geval een Vinex hoekwoning. Wat je de mogelijkheid geeft "risico's" te kunnen nemen. Vervroegd aflossen zal ik doen als de lasten sterk toenemen. Anders is er geen reden toe en investeer ik het.

[Sjoerd MP BMW]

Wij zitten er NIET vol in, duits huis met een duits hypotheek.
Aanbod van NL banken was waardeloos, om je billen mee af te vegen. Wel typisch duits is eigen geld meenemen en annuiteiten. Gezien de NL inkomsten genieten we wel HRA!

Versneld aflossen doen we niet, meer rente op NL rekening.

[Martijn_bmw]

tja idd geluk... vast zetten is niks anders dan risico afkopen

zelfde als jezelf niet verzekeren en elk jaar als je niks hebt zeggen dat is lekker goedkoop

maar als we straks wel weer een jaren 70/80 senario krijgen verdrievoudigen je woonlasten ineens

als je dat kan dragen en neemt het risico bewust is er natuurlijk niks mis mee....

In die periode zijn de lasten kort het drievoudige geweest. Voordeel is ook dat je op elk moment de hypotheek zonder boeteclausule in een keer kunt aflossen.
Gewoon niet te duur wonen, in mijn geval een Vinex hoekwoning. Wat je de mogelijkheid geeft "risico's" te kunnen nemen. Vervroegd aflossen zal ik doen als de lasten sterk toenemen. Anders is er geen reden toe en investeer ik het.

ik woon in een vinex tussenwoning dus in die zin niet te duur

maar ik heb geen 250K liggen om in een keer af te lossen hoor

[Ar]

Ik heb trouwens voor optie 1 gekozen. Normaal gesproken de meeste verstandige keuze op de lange termijn denk ik voor de gemiddelde huiseigenaar. Geen hypotheeklasten op je oude dag lijkt me wel fijn en de huidige situatie zal wel veranderen.

[Elise]

Of het verstandig is om extra af te lossen is erg persoons gebonden.

Wat doe je met je spaargeld? Neem je enig risico met b.v. aandelen of het je het veilig op een renterekening staan? En hoeveel geld gaat het om, betaal je al belasting in box 3?
Hoeveel hypotheek heb je nog openstaan, wat is je looptijd etc. en wat verwacht je voor de toekomst?

Stel we krijgen zometeen kabinet Roemer 1 en de top gaat weer 60 of 70% belasting betalen en de HRA blijft en je zit bij die inkomenscategorie........

Kortom.....veel vragen en niet eenvoudig 1 passend antwoord te geven.

[Marco R.]

Ik zei het gister nog toen ik hierover sprak met een familielid en 't is eigenlijk van toepassing is op de politiek gekoppeld met dit soort onderwerpen.
Hoe je het ook ziet, elke wijziging heeft een lastenverhoging voor het Nederlands volk tot gevolg. En als er een fiscaal/economisch voordeel wordt behaald, dan wordt deze gefaseerd teruggedraaid (denk aan wegenbelasting eco-dieseltjes).
De Jager heeft laatst wel een zinnige opmerking geplaatst over de HRA, dat het stopzetten hiervan per saldo weinig voordeel oplevert. Het financieel voordeel wat de huiseigenaar hiermee krijgt wordt vanzelf geinjecteerd in de economie doordat men meer kan besteden en daadwerkelijk zal besteden.
Als de rest van al die overbetaalde prutsers nou ook eens dit soort gedachtegang in hun bovenkamer toeliet...

[KoenM]

Waarom gaan jullie er eigenlijk van uit dat de rente zal gaan stijgen?
Onder andere de Rabobank heeft al zoveel geld, dat wanneer je een zeer groot bedrag wil stallen, je negatieve rente zult krijgen. (Japan taferelen)

Daarnaast heeft de ECB net bijna 500 miljard uitgeleend aan de banken, tegen 1%..
Lijkt me dat ze, zeker op de korte termijn, wel genoeg geld hebben, en de rentes zullen dalen..

Mocht je nog heel lang met je hypotheek moeten doen, is het natuurlijk wel logisch dat de rente in de toekomst zal gaan stijgen

[Arthur]

Dat verwacht ik niet zo zeer maar het behoort wel tot de mogelijkheden. Een goede reden om nu iig niet (gedeeltelijk) af te lossen. Eerst zo lang het duurt HRA genieten en wat rente vangen op een spaarrekening. Kijk het wel aan voorlopig.

c) Ik verwacht in de toekomst dat het kabinet met sponsoring komt om vervroegd af te lossen. De hypotheek schuld in NL is huge en daar willen ze wat aan doen. Als ze dat aantrekkelijk maken in de toekomst, wat ik verwacht, is het niet slim om nu alvast te beginnen.

Mark.

[Niels]

Alles is natuurlijk erg persoonlijk........

Mijn doel is om tegen mijn pensioen max een ton open te hebben staan en het liefst minder. De voordelen hiervan zie ik bij mijn ouders op dit moment. Ontslag op latere leeftijd, nevernooit een baan meer krijgen maar toch geen financiele zorgen hebben en kunnen blijven wonen waar je woont. Daarnaast moet je uberhaubt wel geld hebben om extra in te kunnen lossen, het leven is voor een hoop mensen meer dan duur genoeg lijkt me....

Momenteel steken wij spaargeld in het huis omdat we het willen upgraden. Met de huidige financiele constructie zou ik dat geld echt niet extra ingelost hebben. Het moet een gezonde mix zijn van nu (leuk) leven met een schuin oog naar de toekomst imho.

[ErikS]

+ 1 Niels,

Ik los ook gewoon af, moet ik over 10jr oversluiten dan zit ik iig goed.
(Je weet nooit wat de toekomst brengt. Nu gaan de zaken goed, dat kan over 3 jaar zo anders zijn.... Liefst gewoon zeker zitten hier.)

[Dennis Cavallino]

Waarom gaan jullie er eigenlijk van uit dat de rente zal gaan stijgen?
Onder andere de Rabobank heeft al zoveel geld, dat wanneer je een zeer groot bedrag wil stallen, je negatieve rente zult krijgen. (Japan taferelen)

Daarnaast heeft de ECB net bijna 500 miljard uitgeleend aan de banken, tegen 1%..
Lijkt me dat ze, zeker op de korte termijn, wel genoeg geld hebben, en de rentes zullen dalen..

Mocht je nog heel lang met je hypotheek moeten doen, is het natuurlijk wel logisch dat de rente in de toekomst zal gaan stijgen

De rentes kunnen niet verder dalen... ze kunnen en zullen nog wel een tijdje laag blijven.

Maar als het met de bankencrisis de goede kant op gaat, dan kun je er donder op zeggen dat de economie over 2 a 3 jaar op volle toeren begint te draaien en de rentes dus omhoog gaan schieten. Lager dan nu, zal het over 5, 10 en 15 jaar niet meer zijn.

Het voordeel is dat je dan ook veel inflatie krijgt, hopelijk ook veel loonstijging en dus stelt je schuldenlast van nu tegen die tijd geen reet meer voor....


Maar ja, dat is allemaal theorie. Eerst maar ff terug naar een stabiele economische basis en rust in de wereld, EU en NL. Zover is 't nog niet.

[Elise]

De rentes kunnen niet verder dalen... ze kunnen en zullen nog wel een tijdje laag blijven.

Maar als het met de bankencrisis de goede kant op gaat, dan kun je er donder op zeggen dat de economie over 2 a 3 jaar op volle toeren begint te draaien en de rentes dus omhoog gaan schieten. Lager dan nu, zal het over 5, 10 en 15 jaar niet meer zijn.

Dat is wat jij denkt......... maar het kan over 10 jaar ook net zo goed de helft zijn van wat het nu is...... het is en blijft koffiedik kijken.

[Elise]

+ 1 Niels,

Ik los ook gewoon af, moet ik over 10jr oversluiten dan zit ik iig goed.
(Je weet nooit wat de toekomst brengt. Nu gaan de zaken goed, dat kan over 3 jaar zo anders zijn.... Liefst gewoon zeker zitten hier.)

Zekerheid heb je nooit als ondernemer en dan zou ik juist daar op inzetten.
Dus niet (extra) aflossen maar dat in een aparte pot stoppen......komt de nood aan de man kun je er altijd weer bij. Stop je het in de aflossing kun je er eigenlijk niet meer aankomen om het bedrijfsmatig te gebruiken.
Ik zou alleen (extra) aflossen als die aparte pot bomvol zit.
just my 2 cents.

[Arthur]

Zo doe ik het ook als niet ondernemer. Geen pot maar een potje en dan kijk ik het eerst aan wat de politiek gaat doen de komende jaren. En verder wat Niels doet, huis wat upgraden voor meer wooncomfort en anders moet er maar weer eens een andere auto komen. Dan dat potje maar wat kleiner

[Knot]

Ik heb 50% spaar en 50% aflossingsvrij, aflossen doe ik niet, maak liever plezier van mn geld. Rente staat 20 jaar vast op 4,3%, ik zit voorlopig mn tijd wel uit, lekker lol maken.

[Dennis Cavallino]

De rentes kunnen niet verder dalen... ze kunnen en zullen nog wel een tijdje laag blijven.

Maar als het met de bankencrisis de goede kant op gaat, dan kun je er donder op zeggen dat de economie over 2 a 3 jaar op volle toeren begint te draaien en de rentes dus omhoog gaan schieten. Lager dan nu, zal het over 5, 10 en 15 jaar niet meer zijn.

Dat is wat jij denkt......... maar het kan over 10 jaar ook net zo goed de helft zijn van wat het nu is...... het is en blijft koffiedik kijken.

True. Ik heb ook altijd wel zoiets van 'wie dan leeft, wie dan zorgt'. Waar 't om gaat is dat je je niet gek laat maken als je daar niet tegen kan.

En zoals meer mensen zeggen: de rentelasten moet je daarom vooral niet te zwaar belasten maandelijks.
Vroeger werd tegen mij wel gezegd dat je hypotheek +- een kwart van je bruto salaris mocht zijn maximaal. Ik denk dat je beter maximaal 20% van je netto salaris aan moet houden. En een ander deel moet besteden aan aflossing (5% of meer?). Bruto salaris vind ik zelf nooit zo interessant om mee te rekenen. Banken wel. Dat moet je je goed beseffen vind ik. Volgens mij doen mensen dat te weinig en rekenen ze zichzelf rijk.

[Dennis Cavallino]

Ik ga pas extra aflossen bij financiële meevallers (erfenis/vrijgekomen spaargeld oid) en 't liefst pas tegen de tijd dat de 30 jaar voorbij zijn.

Je leeft inderdaad nu en daar moet je van genieten.

Ook wij willen t.z.t. liever de woning upgraden dan aflossen. Ik twijfel nu alleen wel aan: extra hypotheek nemen, of gewoon eerst sparen en dan pas opdracht geven voor de verbouwing.
En de tuin opknappen staat ook al een tijdje op de to do lijst. Daar wordt 't huis niets meer waard van, maar dat is echt voor ons zelf (en de pats, not). Wij hebben dit huis gekocht omdat we er graag willen wonen. Eventueel kunnen we er oud worden, ik hoef niet per sé iets groters of een andere locatie. Dit bevalt goed en dat is ons veel waard.

[2000USA]

Mooi topic, actueel voor mijn vrouw:

Middels erfenis is er een bedrag beschikbaar, zonder specifieke bestemming, evt. voor aflossen.
In principe zou de rekensom moeten zijn:
rentelasten -/- teruggaaf <> rendement -/- vermogensheffing
Welke kan het opvalt zou dan de beslissing worden.

Ik las ook over de Wet Hillen uit 2005, is dat nog actueel (stimulering financiering eigen woning uit eigen middelen), of is dit alleen voor volledig aflossen? Als ik gebruik maak van die rekenmodules kom je sowieso uit op niet aflossen (maar gebaseerd op een rendement van 8%, ook niet heel reeel).

Vooralsnog denk ik niet aan aflossen, maar aan bijstorten op de spaarpolis/bankspaarrekening,zodat je je aftrekmogelijkheden behoudt.

@ Knot: same here, nog 15 jaar vast tegen 4,7%, aflossingsvrij met een bankspaarproduct ernaast met gegarandeerde opbrengst twv 50%. Evt. kijken we nu dus om die 50% omhoog te zetten, zodat straks de maandlasten laag/niet bestaand zijn. Dus nu kijken naar er nu van genieten, met een schuin oog naar later.

We zijn van plan nog even te laten adviseren door de bank, een vermogensbeheerder en VEH.

[Dennis Cavallino]

Advies is nooit verkeerd.

Mijn opa en oma hadden hun hypotheek afbetaald, maar toen mijn pa ff ging rekenen kwam hij tot de conclusie dat ze beter weer een hypotheek konden nemen ivm de hypotheekrente aftrek en vermogensbelasting e.d.. Het is krom in dit land, maar soms moet je met 't systeem meedoen om jezelf niet in de vingers te snijden.

[Arthur]

Ach ja... denk al zoveel aan later, moet ook in het nu leven. 2 kinderen die misschien straks ook willen/kunnen studeren. Loopt ook al het 1 en ander voor. Dan kun je ook wel af gaan lossen maar dan zit je later misschien weer knijp omdat alles in de stenen zit en je er niet bij kunt. Ik zie idd over 15-20 jaar wel wat de inflatie etc gedaan heeft, wie weet stelt m'n hypotheek dan sowieso niets (meer) voor. En de komende jaren ben ik benieuwd wat de politiek ervan bakt. Aankijken dus wat mij betreft.

[Martijn_bmw]

Mooi topic, actueel voor mijn vrouw:

Middels erfenis is er een bedrag beschikbaar, zonder specifieke bestemming, evt. voor aflossen.
In principe zou de rekensom moeten zijn:
rentelasten -/- teruggaaf <> rendement -/- vermogensheffing
Welke kan het opvalt zou dan de beslissing worden.

Ik las ook over de Wet Hillen uit 2005, is dat nog actueel (stimulering financiering eigen woning uit eigen middelen), of is dit alleen voor volledig aflossen? Als ik gebruik maak van die rekenmodules kom je sowieso uit op niet aflossen (maar gebaseerd op een rendement van 8%, ook niet heel reeel).

Vooralsnog denk ik niet aan aflossen, maar aan bijstorten op de spaarpolis/bankspaarrekening,zodat je je aftrekmogelijkheden behoudt.

@ Knot: same here, nog 15 jaar vast tegen 4,7%, aflossingsvrij met een bankspaarproduct ernaast met gegarandeerde opbrengst twv 50%. Evt. kijken we nu dus om die 50% omhoog te zetten, zodat straks de maandlasten laag/niet bestaand zijn. Dus nu kijken naar er nu van genieten, met een schuin oog naar later.

We zijn van plan nog even te laten adviseren door de bank, een vermogensbeheerder en VEH.

dat kan dus niet, de bank wil het plafond niet aanpassen... igg niet bij NN ik wilde namelijk ook wat meer gaan sparen voor de uiteindelijke aflossing maar kan dus niet!

en meer inleggen om zo de maandlasten te drukken kan ook niet/beperkt. want vanuit de overheid is de eis dat je hoogste inleg in een jaar niet hoger mag zijn dan 10x de laagste.

dus als je 100 in de maand doet = 1200 per jaar kan je nooit meer dan 12000 in een keer inleggen in een jaar

[2000USA]

dat kan dus niet, de bank wil het plafond niet aanpassen... igg niet bij NN ik wilde namelijk ook wat meer gaan sparen voor de uiteindelijke aflossing maar kan dus niet!

en meer inleggen om zo de maandlasten te drukken kan ook niet/beperkt. want vanuit de overheid is de eis dat je hoogste inleg in een jaar niet hoger mag zijn dan 10x de laagste.

dus als je 100 in de maand doet = 1200 per jaar kan je nooit meer dan 12000 in een keer inleggen in een jaar

Hmm, weet niet of ik hem helemaal snap, maar zal het eens navragen tijdens het gesprek. We zitten bij Interpolis voor het spaarproduct.

[ErikS]

+ 1 Niels,

Ik los ook gewoon af, moet ik over 10jr oversluiten dan zit ik iig goed.
(Je weet nooit wat de toekomst brengt. Nu gaan de zaken goed, dat kan over 3 jaar zo anders zijn.... Liefst gewoon zeker zitten hier.)

Zekerheid heb je nooit als ondernemer en dan zou ik juist daar op inzetten.
Dus niet (extra) aflossen maar dat in een aparte pot stoppen......komt de nood aan de man kun je er altijd weer bij. Stop je het in de aflossing kun je er eigenlijk niet meer aankomen om het bedrijfsmatig te gebruiken.
Ik zou alleen (extra) aflossen als die aparte pot bomvol zit.
just my 2 cents.

Tuurlijk, mijn geld blijft in de zaak, maar m'n vrouw werkt ook....

[Niels]

Vooralsnog denk ik niet aan aflossen, maar aan bijstorten op de spaarpolis/bankspaarrekening,zodat je je aftrekmogelijkheden behoudt.

Dan zou ik wel willen weten wat het gegarandeerd bedrag is uit die spaarpolis. Is het zuiver spaar of ook een belegging(verzekering). Maximale hypotheek aftrek is leuk maar nogal overtrokken imho. Wij hebben deels annuiteit en na 15jaar loopt het belasting voordeel iets terug maar dat is tientjes werk waarvan het effect misschien wel nihil is afhankelijk van de inflatie tegen die tijd. Extra sparen is best een goed plan maar dan wel alleen als het louter en alleen sparen is tenzij je wilt gokken met het geld

[wjn]

Net actueel in de dagbladen, volgens de Rabo bank wordt er masaal, voor meerdere honderden miljoenen euro`s vervroegd en versneld afgelost op hypotheken..............

Ik krab me eens achter de oren en denk;

1 Wie is in de huidige economische tijd in staat om veel, versneld af te lossen op een hypotheek?

2 Wie heeft er belang bij dat er versneld wordt afgelost?

antwoord;

1 Dat zal een zeer beperkt groepje zijn

2 De bank uiteraard; die hebben

a Liquide middelen nodig en rap een beetje

b Het is erg prettig voor een bank om in een dalende huizenprijzenmarkt, niet met een hypotheek te zitten die te hoog is voor de waarde van het huis, vervroegde aflossing is uiteraard dan de perfecte oplossing.


Kortom, hier wordt op een onbehoorlijke manier paniekvoetbal naar de buitenwereld gespeeld met maar 1 doel; GELD BINNEN HARKEN

Laat die schuld toch mooi wat ie is, met de komende hyperinflatie is uw schuld geen daalder meer waard straks...........

Even een polleke erbij, roept u maar..............

Vergeet de regering zelf niet.

Die heeft het meeste belang aan bejaarden met hypotheekvrije woningen via erfenisbelastingen e.d.