Hypotheek (gedeeltelijk) aflossen of niet?

[@iko]

Ik kwam op 1100,- pj
Waren de getallen blijkbaar iets anders.

je moet goed op je beoogde box 3 rendement letten, dat staat standaard op 8% wat natuurlijk best kan als je belegt, maar als je dat aanpast naar je spaarrente krijg je een ander verhaal

box 3 rendement heb ik op 2,7% staan. ( = spaarrente)

[ADV]

Hmm, interessant. Ik heb in 2008 een huis gekocht met een 50% aflossingsvrij/50% spaarhypotheek.. (2 x 81k, tegen 5,3/5.4% rente),

Groningen zeker... Kost ook niks daar, zo'n huis!

Idd, 140m2 voor 141k, nog bouwdepotje erbij en k.k. Aan de andere kant wel spijt van dat ik al iets gekocht heb op zo'n jonge leeftijd (was toen 21), je zit natuurlijk best wel een paar jaar vast als je geen verlies wilt hebben..

[Arthur]

Ik kwam op 1100,- pj
Waren de getallen blijkbaar iets anders.

je moet goed op je beoogde box 3 rendement letten, dat staat standaard op 8% wat natuurlijk best kan als je belegt, maar als je dat aanpast naar je spaarrente krijg je een ander verhaal

box 3 rendement heb ik op 2,7% staan. ( = spaarrente)

Dan heb je een boel spaargeld

[Martijn_bmw]

Dan heb je een boel spaargeld

maar kwam die site laatst tegen en geeft op een makkelijke manier een hoop inzicht

en als ik hier zo de voorbeelden zie zijn de huizen in het noorden idd goedkoop zeg

hier in randstad/baarn mijn rijtjeshuis, 100m2 opervlak 300m3 inhoud tuin 6x11 incl KK 260K maarja je zit wel lekker centraal in het land en veel werkgelegenheid

[Luco]

Dan heb je een boel spaargeld

maar kwam die site laatst tegen en geeft op een makkelijke manier een hoop inzicht

en als ik hier zo de voorbeelden zie zijn de huizen in het noorden idd goedkoop zeg

hier in randstad/baarn mijn rijtjeshuis, 100m2 opervlak 300m3 inhoud tuin 6x11 incl KK 260K maarja je zit wel lekker centraal in het land en veel werkgelegenheid

whahaha 1100 m2
180m2 woonoppervlakte
260m2 opslag garage
ongeveer 1700M3 inhoud, huis en opslag/garage

360kk

[Martijn_bmw]

whahaha 1100 m2
180m2 woonoppervlakte
260m2 opslag garage
ongeveer 1700M3 inhoud, huis en opslag/garage

360kk

Tering wat een verschil

[SteV6]

Mijn idee is om de hypotheek niet af te lossen zolang daar nog fiscale voordelen aan zitten. Daarnaast een spaarpot opbouwen en de inhoud daarvan pas voor aflossing gebruiken als de hypotheekrenteaftrek versoberd of afgeschafd wordt.

Heb je tegen het einde van de looptijd die spaarpot niet nodig kan je er andere leuke dingen van gaan doen ... boot, 2e huis, aanvulling voor pensioen enz. enz.


Stephan

[Petrolhead Tom]

Mijn idee is om de hypotheek niet af te lossen zolang daar nog fiscale voordelen aan zitten. Daarnaast een spaarpot opbouwen en de inhoud daarvan pas voor aflossing gebruiken als de hypotheekrenteaftrek versoberd of afgeschafd wordt.

Heb je tegen het einde van de looptijd die spaarpot niet nodig kan je er andere leuke dingen van gaan doen ... boot, 2e huis, aanvulling voor pensioen enz. enz.


Stephan

Dat zou mij ook de beste optie lijken, je hebt geld achter de hand als je het nodig hebt (onvoorziene uitgaven of iets van die strekking) en mocht je dat geld niet opmaken kun je het gebruiken om af te lossen als de fiscale voordelen niet meer van toepassing zijn. Ideaal, win win! Of zie ik iets over het hoofd?

[Luco]

Ja iedereen roept fiscale voordelen, maar voorlopig moet je wel elke keer alleen de rente ophoesten, die kan je dan wel aftrekken, maar kost altijd geld.

Aflossen is volgens mij nog steeds het voordeligste, kost je uiteindelijk gewoon minder rente betalen.

Als je aan het einde van de rit niks hebt afgelost zal je dat alsnog moeten doen.

[wjn]

Handige site. Hier kun je idd zien dat aflossen voordeliger is. De verschillen zijn wel klein. Als je in te zetten spaargeld flink is, worden de verschillen groter.
http://www.berekenhet.nl/modules/wonen/ ... -niet.html

Dat aflossen voordeliger is, hoef je niet te berekenen. Lenen kost altijd geld. Hele slimme personen zullen met spaargeld best meer rendement kunnen halen door slim beleggen e.d., maar dat zullen de uitzonderingen zijn.

Punt voor mij is, dat ik nu niets met de waarde van mijn huis kan doen, daarom de keuze voor een aflossingvrije hypotheek heb genomen.

[Robin]

Ja iedereen roept fiscale voordelen, maar voorlopig moet je wel elke keer alleen de rente ophoesten, die kan je dan wel aftrekken, maar kost altijd geld.

Aflossen is volgens mij nog steeds het voordeligste, kost je uiteindelijk gewoon minder rente betalen.

Als je aan het einde van de rit niks hebt afgelost zal je dat alsnog moeten doen.

+1

[Martijn_bmw]

Handige site. Hier kun je idd zien dat aflossen voordeliger is. De verschillen zijn wel klein. Als je in te zetten spaargeld flink is, worden de verschillen groter.
http://www.berekenhet.nl/modules/wonen/ ... -niet.html

Dat aflossen voordeliger is, hoef je niet te berekenen. Lenen kost altijd geld. Hele slimme personen zullen met spaargeld best meer rendement kunnen halen door slim beleggen e.d., maar dat zullen de uitzonderingen zijn.

Punt voor mij is, dat ik nu niets met de waarde van mijn huis kan doen, daarom de keuze voor een aflossingvrije hypotheek heb genomen.

in deze redenatie vergeet je wel je fiscale voordeel van 42% op de rente kosten

als die er niet zou zijn is aflossen idd altijd goedkoper...

[wjn]

Dat scheelt idd wel ja, maar ik reken daar niet mee / op, omdat belastingen en allerlei premies etc. zo veranderlijk zijn als het weer.

[Martijn_bmw]

Dat scheelt idd wel ja, maar ik reken daar niet mee / op, omdat belastingen en allerlei premies etc. zo veranderlijk zijn als het weer.

klopt, en daarom spaar ik los ipv aflossen zo blijf je flexibel en kan ik straks in 1 x een hoop aflossen mocht dat nodig zijn als de belasting inees nadelig wordt bijgesteld

maar het belangrijkste blijft dat iedereen moet doen waar die zich goed bij voelt want je bent zelf degene die elke maand het financieele plaatje weer rond moet maken en daar ook tevreden mee moet kunnen zijn

[Arthur]

Als je aan het einde van de rit niks hebt afgelost zal je dat alsnog moeten doen.

Volgens mij niet. Neem je gewoon weer een lening, je huis is toch het onderpand. Alleen is het niet meer aftrekbaar.

[Buco]

Maximum termijn aftrek hypotheekrente
Uw hypotheekrente kunt u maximaal voor een periode van 30 jaar aftrekken in uw aangifte inkomstenbelasting. Voor hypotheken afgesloten voor 31 december 2000, gaat deze dertigjaars periode lopen vanaf 1 januari 2001. Heeft u dus een hypotheek uit 1998 dan is de aangifte inkomstenbelasting van 2031 de laatste aangifte waarin u de hypotheekrente kunt aftrekken. Sommige mensen verhogen tussentijds hun hypotheek, deze extra verhoging krijgt dan zelf ook weer een dertigjaars termijn voor de hypotheekrenteaftrek. Uw hypotheek aflossen en weer geheel opnieuw opnemen is in dit geval geen oplossing. De eerder gedurende dertig afgetrokken rente van stel € 200.000 kunt u niet weer opnieuw benutten door een nieuwe hypotheek. Alleen een eventueel extra hypotheek bovenop de oude krijgt een nieuwe termijn van dertig jaar.

Belastingtip
Indien u een aflossingsvrije hypotheek heeft, is het goed om eens na te denken wat deze regeling voor u betekent over dertig jaar. Immers wanneer u de hypotheekrente niet meer kunt aftrekken in de belastingaangifte, heeft dit aanzienlijke gevolgen voor uw woonlasten. Denk dus vroegtijdig na over hoe u uw hypotheek denkt te kunnen aflossen.

[Luco]

Als je aan het einde van de rit niks hebt afgelost zal je dat alsnog moeten doen.

Volgens mij niet. Neem je gewoon weer een lening, je huis is toch het onderpand. Alleen is het niet meer aftrekbaar.

Ja das lekker goedkoop
We hadden het over de zo meest gunstige situatie, niet wat er allemaal kan

[Arthur]

Oh, hadden we het daarover? Weet jij hoe de situatie over 20-30 jaar is. Waarom zou je dat niet doen. Wss zal huren tegen die tijd duurder zijn dan de rente op die schuld.

[Buco]

Ik heb mijn hypotheekrente onlangs voor voor 15 en 20 jr. vastgezet tegen een tarief ergens hoog in de 3%. Ik ga er vanuit dat ik in die periode met sparen en beleggen een gelijk of hoger rendement kan halen dan dat ik per saldo betaal. Moet dan wel een jaarlijks rendement halen van minimaal ca. 4,8%. (= 1,9% netto hyp. + 1,2% vermogensbelasting + 1,7% inflatie).

Ik heb dan tevens het spaar/-belegde geld altijd tot mijn beschikking waarmee ik de keuze heb om te consumeren/riantere lifestyle en-of later af te lossen wanneer ik dat wil. Tevens vind ik het een prettige en geruststellende gedachte dat ik altijd een behoorlijke buffer heb om op terug te vallen (evt. in noodgevallen).

Hopelijk zorgt de waardestijging van mijn huis, dat ik over 25 a 30 jr. kan aflossen met de opbrengst van mijn huis en dat ik nog overwaarde heb gecreeerd. Overwaarde is nu eigenlijk al ca. 45% t.o.v. de lening.

[Arthur]

20 jaar voor achter in de 3%? Die heb ik nog niet voorbij zien komen. Begin tot halverwege 4% wel.

[Buco]

Dat kan Arthur, deze percentages zijn gebaseerd op mijn personeelscondities (25% korting) bij mijn werkgever.

[Arthur]

Ah, okee.

[@iko]

Ja iedereen roept fiscale voordelen, maar voorlopig moet je wel elke keer alleen de rente ophoesten, die kan je dan wel aftrekken, maar kost altijd geld.

Aflossen is volgens mij nog steeds het voordeligste, kost je uiteindelijk gewoon minder rente betalen.

.

+1
Het blijft me toch altijd verbazen dat mensen zo graag geld aan een bank geven, onder het mom van dat ze iets kunnen aftrekken. Alsof ze er geld mee verdienen....

[RutgerK]

Ik heb mijn hypotheekrente onlangs voor voor 15 en 20 jr. vastgezet tegen een tarief ergens hoog in de 3%. Ik ga er vanuit dat ik in die periode met sparen en beleggen een gelijk of hoger rendement kan halen dan dat ik per saldo betaal. Moet dan wel een jaarlijks rendement halen van minimaal ca. 4,8%. (= 1,9% netto hyp. + 1,2% vermogensbelasting + 1,7% inflatie).

Ik heb dan tevens het spaar/-belegde geld altijd tot mijn beschikking waarmee ik de keuze heb om te consumeren/riantere lifestyle en-of later af te lossen wanneer ik dat wil. Tevens vind ik het een prettige en geruststellende gedachte dat ik altijd een behoorlijke buffer heb om op terug te vallen (evt. in noodgevallen).

Hopelijk zorgt de waardestijging van mijn huis, dat ik over 25 a 30 jr. kan aflossen met de opbrengst van mijn huis en dat ik nog overwaarde heb gecreeerd. Overwaarde is nu eigenlijk al ca. 45% t.o.v. de lening.

Heb je de berekening al eens gemaakt? Het klinkt namelijk als een hypotheek waarop je niets van de hoofdsom aflost. Je betaalt dus 15 jaar lang die rente over de hoofdsom. Stel dat het 400.000 is tegen 4% dan is dat 16.000 euro per jaar rente.

Op je spaar/beleg deel pak je ook die 4%. Stel dat de inleg 200 euro per maand is voor aflossing aan het eind dan incasseer je 4% over gemiddeld 1200 euro oftewel 48 euro. Het rendement dat je moet behalen ligt dus veeel hoger dan 4,8% en gaat pas interessant worden als het spaar-beleggingsdeel groot is. Daar zit trouwens ook het grote risico. Hoge rendementen op lage inleg en negatieve rendementen op de hoge inleg.

[Topfuel]

Ja iedereen roept fiscale voordelen, maar voorlopig moet je wel elke keer alleen de rente ophoesten, die kan je dan wel aftrekken, maar kost altijd geld.

Aflossen is volgens mij nog steeds het voordeligste, kost je uiteindelijk gewoon minder rente betalen.

.

+1
Het blijft me toch altijd verbazen dat mensen zo graag geld aan een bank geven, onder het mom van dat ze iets kunnen aftrekken. Alsof ze er geld mee verdienen....

Idd, geld lenen kost geld. Punt. Zo praten 'ze' (hypotheek adviseurs) ook altijd heel gemakkelijk over je kosten koper. Want alle zaken die geld kosten om je financiering te regelen kun je toch aftrekken. Dus nu hoef je ineens niet te kijken naar de kosten van je taxatierapport, notariskosten, NHG provisie en Hypotheek provisie. Hoe scherper je koopt hoe beter, ook al kun je het aftrekken, dit geld ook voor je hypotheek rente.

Als je van je geld af wil kun je dit bij een spaarbank hypotheek het beste stortten in je spaarpotje. Dit zodat je je eindkapitaal verhoogd of het eerder op heb gebouwd. Dan heb je het meeste rendement schijnbaar. Het feit blijft dat je restschuld naar 30 jaar niet van invloed is op de inflatie. 100k nu is het zelfde als 100k over 30 jaar, omdat het als schuld staat. Alleen aflossingsvrij rente betalen zou ik nooit doen, ik zou streven naar minimaal 50% vermogensopbouw. Ga je op een gegeven moment meer verdienen kun je altijd je inleg verhogen op je spaargedeelte zodat je je eind kapitaal vehoogt of eerder bereikt... Let wel, het inleg bedrag is uiteraard niet aftrekbaar.

Wat natuurlijk wel een feit is, is dat een maandlast van zeg, 1000euro p.mnd nú, over 30 jaar een lachertje is. Dus in die zin kun je gokken op lage maandlasten en een hoge schuld na je looptijd. Echter als je het gemakkelijk kunt betalen zou ik voor opbouw van kapitaal gaan.

Ben nu zelf aan het rondkijken. Wat momenteel gaande is, is een rente daling. Als je nu met een huis bezig bent zijn er aanbieders die op het moment van passeren kijken of de rente niet nog lager is. Is deze hoger dan blijft de offerte rente gelden. Tegenwoordig wordt een spaarbank product het meeste afgesloten. Kenmerken zijn de transparantie. Rente, sparen en (bij NHG) een overlijdensrisico verzekering) Voor de rest krijg je net zo veel rente op je spaarrekening als dat je aan rente betaald. Wat Luco zei, bij rente stijgingen na je rente vast periode schieten je lasten minder stijl omhoog. Het verschil met de traditionele spaarhypotheek is dat dit een verzekering betreft met een levensverzekering, vaak administratie kosten, spaarinleg en rente. Er worden over het algemeen meer kosten berekend en je premie van je levensverzekering is niet transparant. Het grote nadeel van zo'n spaarverzekering hypotheek is het feit dat je bij overlijden je opgebouwd kapitaal volledig kwijt bent. De begunstigde ontvangt alleen het verzekert bedrag...

Opmerkelijk is het feit dat elke adviseur van welke onafhankelijke instelling dan ook een ander product/merk aanprijst. Je krijgt dus nooit het gevoel het beste product te hebben gekozen, maar eerder het voor hun beste product. Je zou verwachten dat wanneer je 10 tussenpersonen vergelijkt je minimaal 3x dezelfde hypotheek krijgt aangeboden, dat is dus niet zo wat het extra lastig maakt. Veel geldverstrekkers bouwen zelf regeltjes in om extra rente korting te geven. Denk aan wel of geen rente bij vroegtijdige verkoop, geldigheid van hypotheek, het naar beneden bijstellen van rente indien deze bij passeren scherper is en bankieren en of sparen bij de bank zelf. Om objectief te kunnen vergelijken moet je mijns inziens zélf de spelregels bepalen (spaargedeelte - aflossingsvrije gedeelte - hoogte bedrag overlijdensrisico - rente vastperiode - hypotheekvorm) . Dit voorkomt een moeilijk vergelijk. Verder is het ook belangrijk dat buiten het product je ook de persoon tegenover je vertrouwd en er een goed gevoel bij hebt. Als dit niet het geval is (hoe mooi het product ook lijkt) zou ik in elk geval zaken doen met die persoon