Nu een huis kopen

[jos_br]

Ik heb nog de 2012 bankspaar hypotheek op 4,2% rente, volgens mij boeit het (haas) niks wat de rente doet omdat je anders ook lagere rente op je spaarsaldo krijgt.

De schuld over het hypotheek bedrag is altijd hoger dan het spaardeel. Ergo, ik kan zo snel niet verzinnen hoe je beter uit bent met een hoge rente. Bijkomend voordeel kan zijn dat bruto/netto (hra) dichter bij elkaar ligt.

Zoals Knot omschrijft heb ik dit ook altijd zo begrepen, das dus niet helemaal waar.

Jos.

[Elise]

Zoals Martijn al aangeeft, is het afhankelijk van hra en opbouw van het spaardeel en daarmee voor iedereen weer anders.

[Bert ///M3]

De verschillen zijn niet heel groot. Als je hypotheek oversluit dan is het ook verstandig om dat vroeg in de looptijd te doen, maar goed je word dan waarschijnlijk gepakt met boeterente.

Lagere rente helpt wel met een spaarhypotheek alleen dan als je vanaf een lagere rente begint.

Stel je hebt 50% aflossingsvrij en een hypotheek van 300.000 tegen 5% looptijd 30 jaar, dat zijn 360 maanden.

Rente op jaarbasis is 15.000 euro. 52% aftrek blijft er 7200 over, 600 per maand.

Op je spaardeel zit ook 5% rente op jaarbasis, 0.417% per maand. Heb je een inleg van 184 euro per maand nodig om op die 150.000 te komen welke je op het eind aflost.

Dus netto 784 euro p/m.

Sluit je af op 2,5% dan heb je meer inleg nodig om op die 150.000 te komen, maar een lagere rentelast:

Rente 300 p/m.
Inleg 282 p/m.
Netto 582 p/m


Bij oversluiten zit er alleen een probleem dat de rente over het geld dat je al ingelegd hebt veranderd.

Stel bovenstaande je veranderd van 5% naar 2,5% na 20 jaar.

Je spaardeel met premie 184 x 20 jaar a 5% rente = 74.972 euro.

Nog bij te sparen 75.028 euro.

Alleen door dat de rente over de bulk van je gespaarde deel nu ook daalt valt de premie hoger uit.

Dat word 397 euro, dus netto 697 euro per maand. Plus je mag even wat boeterente afrekenen waardoor oversluiten waarschijnlijk zelfs geld kost.

[Martijn_bmw]

De aftrek is geen 52% meer maar 38% (na aftrek eigenwoningforfait) daarmee wordt het verschil nog wel iets anders

[Knot]

Op zich wel een interessante rekensom, heb nooit de moeite genomen om het uit te zetten, of een afspraak te maken bij de toko waar ik het destijds geregeld heb.

In 2006 afgesloten en in 2012 omgezet naar bankspaar op 4,3% wat nog loopt tot 1-11-2026

Geen idee of het de moeite is om open te breken voor die laatste 4 jaar, gun sowieso niemand een boete bedrag al zat het misschien niet heel hoog zijn omdat hij bijna afloopt.

[Arthur]

Tja, je kunt iemand iets niet gunnen, prima. Maar je moet ook naar jezelf kijken. Ik ken natuurlijk je financiële situatie niet maar als nu oversluiten naar 20 jaar vast voor 1,5% is, is dat ook een zekerheid voor jezelf. En die boeterente is gewoon, ff simpel gezegd, wat je toch had betaald als je de rit had uitgezeten. Kwestie van perceptie De boeterente is overigens ook aftrekbaar van de belasting.

[Fabian]

Tja, je kunt iemand iets niet gunnen, prima. Maar je moet ook naar jezelf kijken. Ik ken natuurlijk je financiële situatie niet maar als nu oversluiten naar 20 jaar vast voor 1,5% is, is dat ook een zekerheid voor jezelf. En die boeterente is gewoon, ff simpel gezegd, wat je toch had betaald als je de rit had uitgezeten. Kwestie van perceptie De boeterente is overigens ook aftrekbaar van de belasting.

Eens. Kostte mij 6K bruto, maar nu wel 20 jaar zekerheid voor uiteindelijk 3 Euro per maand meer....Ipv over 5 jaar hoogstwaarschijnlijk fors meer betalen. Als de rente zo laag is dan is een kleine stijging van die rente als een grote stijging in de maandbedrag. Staan er veel niet bij stil natuurlijk, maar van 5 naar 5,5% heeft minder impact als van 1,5 naar 2%.....of nog meer....

[Knot]

Zal er eens een telefoontje aan wagen.

Opgebouwde spaarsaldo gaat niet rap trouwens, is pas 36k (hypotheek is 147.500) na 10 jaar. 1-04-2043 moet het varken vol zijn.

Mis op deze looptijd ook 7 jaar HRA omdat ik hem overgezet heb van een aflossingsvrije naar bankspaar bij verhuizing.

[Martijn_bmw]

Zal er eens een telefoontje aan wagen.

Opgebouwde spaarsaldo gaat niet rap trouwens, is pas 36k (hypotheek is 147.500) na 10 jaar. 1-04-2043 moet het varken vol zijn.

Mis op deze looptijd ook 7 jaar HRA omdat ik hem overgezet heb van een aflossingsvrije naar bankspaar bij verhuizing.

Is zo nu en dan veel mee te besparen hoor, meer dan een minuut minder koud douchen
Kortom ik zou zeker even dat telefoontje plegen

[Bert ///M3]

Zal er eens een telefoontje aan wagen.

Opgebouwde spaarsaldo gaat niet rap trouwens, is pas 36k (hypotheek is 147.500) na 10 jaar. 1-04-2043 moet het varken vol zijn.

Mis op deze looptijd ook 7 jaar HRA omdat ik hem overgezet heb van een aflossingsvrije naar bankspaar bij verhuizing.

Is niet raar, rente over rente inkomsten zorgen ervoor dat je pas tegen het einde van de looptijd flink opbouwt.

Dat 'trucje' geld niet alleen voor hyptheken maar ook voor sommige vormen van pensioen. De bulk van het geld 'verdien' je pas tegen het einde van je carriere. Dus vroeg carriere maken & pensioen opbouwen kan je aan het einde flink opleveren.

@Martijn: Niet bij stil gestaan die 38%, ik leef nog in het 52% tijdperk omdat ik geen belasting betaal in NL en dus niks met HRA van doen heb

[Knot]

We zijn niet spontaan rijk geworden omdat we (net) onder die € 69.398 bijven hoor

[tomgtr]

Op zich wel een interessante rekensom, heb nooit de moeite genomen om het uit te zetten, of een afspraak te maken bij de toko waar ik het destijds geregeld heb.

In 2006 afgesloten en in 2012 omgezet naar bankspaar op 4,3% wat nog loopt tot 1-11-2026

Geen idee of het de moeite is om open te breken voor die laatste 4 jaar, gun sowieso niemand een boete bedrag al zat het misschien niet heel hoog zijn omdat hij bijna afloopt.

Je bank heeft je hypotheek hoogstwaarschijnlijk gewoon weggezet in de markt en in elk geval ook geleend in tijd dat jij leende. Is dus niet zo dat het de bank geen geld kost om open te breken. En al hebben ze dat niet, jij hebt een contract voor x jaar tegen zoveel procent. Nou is de rente lager en wil je minder betalen maar dat moet op kosten bank? Dan moet je flex nemen. Het “ik ga aan niemand boete betalen” klinkt leuk maar de bank is geen filantropische instelling? Die zeggen (terecht) wij geven geen kadootjes. Misschien een spaarpot toen je 12 werd en een pen bij ondertekenen hypotheek. Maar daar houdt het wel beetje mee op. Of vind je het ok als je baas even tussentijds je contract open breekt en minder gaat betalen?

[Knot]

Ze zullen er onder de streep altijd wat extra aan overhouden, dan laat ik het wel lekker doorhoppelen die anderhalve ton voor nog geen 500 netto.

[Elise]

Ze zullen er onder de streep altijd wat extra aan overhouden, dan laat ik het wel lekker doorhoppelen die anderhalve ton voor nog geen 500 netto.

Je moet nog 21 jaar op die hypotheek? Dat is 252 maanden.
Elke euro die je minder hoeft te betalen per maand is aan het einde €252, heb ik de rente nog niet meegerekend.

[Knot]

Heb je helemaal gelijk in maar sta niet te springen om heel dat gedoe, kleine lettertjes etc. Die 500 is geen heel gek/hoog bedrag vond ik en in het bankspaardeel valt niet heel veel te halen. Aflossingsvrije deel heb ik 1,9% ofzo en als dat over een paar jaar afloopt en het is 5% dan klap ik die 20k er wel in en sluiten we dat deel.

[tomgtr]

Ze zullen er onder de streep altijd wat extra aan overhouden, dan laat ik het wel lekker doorhoppelen die anderhalve ton voor nog geen 500 netto.

Dat betwijfel ik. Ik denk dat het voordeel voor de bank is dat meer zekerheid voor jou meer zekerheid voor de bank is. Dus kleinere kans dat je in de rommel hypotheek bak eindigt.

[Knot]

We gaan het zien, heb ze gemaild voor een voorstel/gesprek. Vond zelf het bedrag wat we betalen niet gek en het is niet mijn materie die hypotheken vandaar dat ik er niet om sta te springen.

Eerder al eens opgelicht met een "leven" hypotheek op het appartement die ik daarna snel omgezet heb nog eind 2012.

[tomgtr]

Snap ik ook. Het zijn inderdaad nu al geen wereldschokkende bedragen dus de besparing zal ook geen vetpot zijn. Dus weet niet of ik de moeite zou nemen. Aan andere kant, als je qua energie in de dagobert duck modus zit moet je ook maar all the way gaan.

[Knot]

Ben benieuwd waar ze mee komen, zal jullie op de hoogte houden van de verschillen, idd het stuk HRA gaat het voordeel maken tov de rente op het spaarsaldo. Ga daarvan de laatste 7 jaar wel missen omdat ik die al heb gehad op dat deel voor het oversluiten.

[Bert ///M3]

Ze zullen er onder de streep altijd wat extra aan overhouden, dan laat ik het wel lekker doorhoppelen die anderhalve ton voor nog geen 500 netto.

Dat betwijfel ik. Ik denk dat het voordeel voor de bank is dat meer zekerheid voor jou meer zekerheid voor de bank is. Dus kleinere kans dat je in de rommel hypotheek bak eindigt.

Dit. Rente % is in principe basisrente plus risico opslag. Als jij je hypotheek afbetaald en boete aftikt dan neem je het risico voor de geldverstrekker deels weg maar betaal je wel de volle mep. Daarnaast hebben ze dus weer kapitaal op de balans waar ze anders jaren op hadden moeten wachten. En kunnen ze nieuwe leningen uitgeven.

Vanuit de geldverstrekkers gezien is het veel gunstiger als heel Nederland zijn hypotheek oversluit en boeterente aftikt ook al zou het onder de streep bij de afnemer niks schelen.

[TLRS]

Met NHG doet risico niet zoveel toch? Aangaande verhouding schuld/waarde huis.

Zal er eens een telefoontje aan wagen.

Opgebouwde spaarsaldo gaat niet rap trouwens, is pas 36k (hypotheek is 147.500) na 10 jaar. 1-04-2043 moet het varken vol zijn.

Mis op deze looptijd ook 7 jaar HRA omdat ik hem overgezet heb van een aflossingsvrije naar bankspaar bij verhuizing.

Zeker doen, misschien eerder beter dan later als de rentes stijgen. Wie weet kun je dan binnen een bepaalde periode beslissen of je de rente neemt die op dit moment geldt.

Als je handig bent met excel kun je zelf ook aan de slag, mocht je mee willen kijken met de adviseur. Spaarhypotheek formule vond ik zelf best lastig te formuleren destijds. Kan ik je mee helpen als je wil, ik moet dat nog ergens hebben.

Of je 7 jaar HRA gaat missen is de vraag. Zelf zou ik me daar juist geen zorgen over maken. Enerzijds omdat ik denk dat het er tegen die tijd niet meer is. Anderzijds als je nu naar een lage rente gaat, dan verklein je het deel wat je betaald aan rente en vergroot je het deel dat je kwijt bent aan aflossen. Door dat kleinere rente deel maakt de HRA ook een kleiner verschil.

[Elise]

Met NHG doet risico niet zoveel toch? Aangaande verhouding schuld/waarde huis.

Klopt, maar als je je hypotheek gaat oversluiten krijg je ook een nieuwe taxatie en groot kans dat je dan boven de NHG grens komt.

Grens is 355k zie ik net. Daar koop je in de gemeente waar ik woon alleen nog een huis voor waar heel veel aan verbouwd moet worden, alle eengezinswoningen die niet al te oud zijn zitten ruim boven die grens.

[TLRS]

Klopt, maar als je je hypotheek gaat oversluiten krijg je ook een nieuwe taxatie en groot kans dat je dan boven de NHG grens komt.

Grens is 355k zie ik net. Daar koop je in de gemeente waar ik woon alleen nog een huis voor waar heel veel aan verbouwd moet worden, alle eengezinswoningen die niet al te oud zijn zitten ruim boven die grens.

Goed punt, die grens is niet mee geëxplodeerd natuurlijk.. Zal voor de hypotheek van Knot vast niet uitmaken als de schuld zo laag is tov de waarde van het huis.

[Knot]

Gaat die taxatie ook op bij openbreken voor een nieuwe rente dan? Vorm veranderd niet.

Staat nog 167.500 waarvan 147.500 spaar en 20.000 aflossingsvrij. Huis doet bij verkoop ruim boven de 4 ton.

In het begin wel veel afgelost, 12k in de spaar (Dat was de max en helpt dat saldo naar 36k) en 50k aflossingsvrij. Die laatste 20k hou ik zelf wel voor die halve krat pils per maand die het oplevert.

[tomgtr]

Gaat die taxatie ook op bij openbreken voor een nieuwe rente dan? Vorm veranderd niet.

Staat nog 167.500 waarvan 147.500 spaar en 20.000 aflossingsvrij. Huis doet bij verkoop ruim boven de 4 ton.

In het begin wel veel afgelost, 12k in de spaar (Dat was de max en helpt dat saldo naar 36k) en 50k aflossingsvrij. Die laatste 20k hou ik zelf wel voor die halve krat pils per maand die het oplevert.

Zeker, hoe lager schuld vs executiewaarde hoe lager je rente.