Hypotheek > starter, wat is wijsheid?

[Mark 320iS]

Ik ga binnenkort ook weer voor 'n hypotheek waarschijnlijk.
(tweekapper incl garage etc. Nieuwbouw 2016)

Wat zouden jullie nou doen? Heb 'n Spaarhypotheek met 4,7% rente, die voor 'n groot gedeelte aflossingsvrij is. Nu is mijn doel toch wel om af te lossen, maar dan wel op mijn manier, en mijn tijd. Nu kan ik natuurlijk mijn volledige hypotheek overnieuw doen, wat qua rente veel beter gaat uitvallen. Ik kan ook lekker mijn spaarhypotheek behouden, want ik ontvang ook 4,7% rente over het afgeloste gedeelte...... (rente op rente gaat hard!)

Rentevaste periode voor mijn huidige is nog 5 jaar. Ik verwacht niet dat de rentestanden over 5 jaar boven die 4,7 uitkomen, maar ik kan dat natuurlijk nu afdekken met een hele lage rente + hogere aflossing, voor langere periode.......

Ik zou mijn huidige spaar/aflossingsvrije hypotheek 'doorrollen' met een nieuwe lage rente naar de nieuwe hypotheek en het deel dat je bijleent voor de nieuwe woning (ik ga er vanuit dat je een duurder huis koopt dan je huidige woning) doe je annuïtair. De oude hypotheek helemaal aflossen een volledig annuïtair gaan zou ik niet doen, omdat de renteaftrek op een bestaande spaar/afslossingsvrije hypotheek het meest voordelig is.

Ik vind je gedachte "ik betaal 4,7% rente maar ik ontvang ook 4,7% rente op het gespaarde gedeelte, dus dat tikt lekker aan" wel grappig maar die vlieger gaat helaas niet helemaal op. Even een korte illustratie (uit mijn hoofd, dus klopt rekenkundig niet 100%):
Op €100k hypotheek betaal je €4.700 rente per jaar, bij een aftrek van 52% is dat zo een €2.300 euro netto.
Voordat je dat aan rente ontvangt op jaarbasis op je spaargedeelte moet je dus al meer dan 50k (de helft van de hele hypotheeksom) gespaard hebben.
Aangezien je zelf aangeeft dat je een groot gedeelte aflossingsvrij hebt en je volgens mij nog redelijk jong bent ga ik ervanuit dat het spaarsaldo dat je nu hebt staan minder dan de helft is van je hele hypotheeksom, dus het loont om om te sluiten naar een lagere rente.
Is je inkomen lager en zit je in de 42% schijf, dan moet je nóg meer gespaard hebben.

Wel is het zo dat een lagere rente op een spaarhypotheek minder effect heeft dan bij een aflossingvrije op annuïteiten hypotheek.

[Martijn_bmw]

Ik ga binnenkort ook weer voor 'n hypotheek waarschijnlijk.
(tweekapper incl garage etc. Nieuwbouw 2016)

Wat zouden jullie nou doen? Heb 'n Spaarhypotheek met 4,7% rente, die voor 'n groot gedeelte aflossingsvrij is. Nu is mijn doel toch wel om af te lossen, maar dan wel op mijn manier, en mijn tijd. Nu kan ik natuurlijk mijn volledige hypotheek overnieuw doen, wat qua rente veel beter gaat uitvallen. Ik kan ook lekker mijn spaarhypotheek behouden, want ik ontvang ook 4,7% rente over het afgeloste gedeelte...... (rente op rente gaat hard!)

Rentevaste periode voor mijn huidige is nog 5 jaar. Ik verwacht niet dat de rentestanden over 5 jaar boven die 4,7 uitkomen, maar ik kan dat natuurlijk nu afdekken met een hele lage rente + hogere aflossing, voor langere periode.......

Ik zou mijn huidige spaar/aflossingsvrije hypotheek 'doorrollen' met een nieuwe lage rente naar de nieuwe hypotheek en het deel dat je bijleent voor de nieuwe woning (ik ga er vanuit dat je een duurder huis koopt dan je huidige woning) doe je annuïtair. De oude hypotheek helemaal aflossen een volledig annuïtair gaan zou ik niet doen, omdat de renteaftrek op een bestaande spaar/afslossingsvrije hypotheek het meest voordelig is.

Ik vind je gedachte "ik betaal 4,7% rente maar ik ontvang ook 4,7% rente op het gespaarde gedeelte, dus dat tikt lekker aan" wel grappig maar die vlieger gaat helaas niet helemaal op. Even een korte illustratie (uit mijn hoofd, dus klopt rekenkundig niet 100%):
Op €100k hypotheek betaal je €4.700 rente per jaar, bij een aftrek van 52% is dat zo een €2.300 euro netto.
Voordat je dat aan rente ontvangt op jaarbasis op je spaargedeelte moet je dus al meer dan 50k (de helft van de hele hypotheeksom) gespaard hebben.
Aangezien je zelf aangeeft dat je een groot gedeelte aflossingsvrij hebt en je volgens mij nog redelijk jong bent ga ik ervanuit dat het spaarsaldo dat je nu hebt staan minder dan de helft is van je hele hypotheeksom, dus het loont om om te sluiten naar een lagere rente.
Is je inkomen lager en zit je in de 42% schijf, dan moet je nóg meer gespaard hebben.

Wel is het zo dat een lagere rente op een spaarhypotheek minder effect heeft dan bij een aflossingvrije op annuïteiten hypotheek.

exact zoals ik het ook bedoelde alleen wat korter door de bocht omschreven voor het extra deel mag je alleen maar annuitair ivm aftrek de rest zou ik wel als spaar houden maar dan tegen nieuwe lagere rente voorwaarden.

[Richardt.]

Gisteren eerste bezichtiging gehad. De verkopende makelaar was een oude kennis van mijn vader, dus de bezichtiging verliep prettig en goed. De foto's gaven niet echt een vertekenend beeld, maar boven viel de ruimte binnen wel een beetje tegen omdat er vrij groot dakterras op zit.

Grootste "zorg" is vooral het grote aantal lekke dubbelglas ramen. De vraag is nog even of dat onder de VVE valt, de huidige bewoner dit nog opknapt of dat dit voor rekening is voor de nieuwe bewoner is.

De situatie is in elk geval niet ideaal. Als het onder de VVE valt zijn er vast meer appartementen die er last van hebben, dus slaat het gelijk een groot gat in de financiën van de VVE. Als de huidige bewoner het betaald gaat de vraagprijs zeker niet omlaag. Als ik (of een andere nieuwe bewoner) het moet betalen zit ik/deze met een flinke kostenpost, wat niet erg is als de vraagprijs er ook naar is.

Het was in elk geval goed om een kijkje te hebben genomen.

@ Erik, ik zou ook niet zo krampachtig vasthouden aan je aflossingsvrije hypotheek. Hoeveel % denk je/wil je jaarlijks gaan aflossen?
De hypotheken die ik op het oog op het (niets bijzonders gewoon annuïteiten of lineair) daar mag gewoon boetevrij 15% afgelost worden, denk dat je daar toch een heel eind mee komt

[Wouter81]

Wat is jullie mening over het vervroegd (deels) aflossen van je hypotheek? Dus sneller aflossen dan in de afgesproken 30 jaar?

Daar ben ik nu zo'n beetje mee begonnen, wat extra geld wat ik had liggen gebruiken om de hypotheek wat sneller af te lossen. Heb het plan opgevat om elk jaar een X bedrag extra af te lossen. Heb hier onlangs ook een leuk boekje over gelezen: http://www.bol.com/nl/p/hypotheekvrij/9200000002308041/" onclick="window.open(this.href);return false;

[Martijn_bmw]

Ik doe het wel op mijn annuitaire deel, dat moet ik toch aflossen en anders betaal ik én belasting in box 3 én meer rente dan nodig in mijn hypotheek...

[GTRene]

ik doe het met mijn aflossingsvrije, daar mag je ongehinderd aflossen zoveel je wil (als je dat kan )

[JP]

(...)
Wat is nou wijsheid? Zelf de onderhandeling aan gaan en kijken waar ik uit kom of toch een aankoopmakelaar inschakelen (die ik dus alleen nodig ben voor de prijsonderhandelingen) en deze makelaar circa 1500eu betalen?

Iemand ervaring met aankoopmakelaars en/of het zelf doen?

Is dit bedrag normaal bij een aankoopmakelaar. Wij hadden 2 jaar geleden een bevriend makelaar die alles voor ons regelde, maar ik krijg nu steeds meer het idee dat we vriendelijk genaaid zijn geworden met > €4000 aan makelaarskosten ( ± 2% van aankoopwaarde) inclusief hypotheek geregel.

[ErikS]

IK zou inderdaad mooi een nieuwe hypotheek nemen met lage rente, het rente voordeel van niet betaalde rente lasten kan nooit op tegen de hogere rente die je op je spaardeel krijgt... (aangezien dat bedrag lager is dan je hypotheek bedrag)

Ja, dat leek mij ook.
Rente op rente is pas de laatste jaren serieus gunstig.
Breng overigens wel veel meer spaargeld mee, dat zou ik natuurlijk ook af kunnen lossen op de oude....

We zien t wel!

[Arthur]

Dat was "vroegah" wel redelijk gewoon. Nu geen id.

(...)
Wat is nou wijsheid? Zelf de onderhandeling aan gaan en kijken waar ik uit kom of toch een aankoopmakelaar inschakelen (die ik dus alleen nodig ben voor de prijsonderhandelingen) en deze makelaar circa 1500eu betalen?

Iemand ervaring met aankoopmakelaars en/of het zelf doen?

Is dit bedrag normaal bij een aankoopmakelaar. Wij hadden 2 jaar geleden een bevriend makelaar die alles voor ons regelde, maar ik krijg nu steeds meer het idee dat we vriendelijk genaaid zijn geworden met > €4000 aan makelaarskosten ( ± 2% van aankoopwaarde) inclusief hypotheek geregel.

[Richardt.]

(...)
Wat is nou wijsheid? Zelf de onderhandeling aan gaan en kijken waar ik uit kom of toch een aankoopmakelaar inschakelen (die ik dus alleen nodig ben voor de prijsonderhandelingen) en deze makelaar circa 1500eu betalen?

Iemand ervaring met aankoopmakelaars en/of het zelf doen?

Is dit bedrag normaal bij een aankoopmakelaar. Wij hadden 2 jaar geleden een bevriend makelaar die alles voor ons regelde, maar ik krijg nu steeds meer het idee dat we vriendelijk genaaid zijn geworden met > €4000 aan makelaarskosten ( ± 2% van aankoopwaarde) inclusief hypotheek geregel.

Ik heb geen offertes opgevraagd, maar volgens mij is 1500 tot 2500 redelijk gangbaar. Ligt er ook aan wat je de makelaar allemaal wil laten doen, ik zou hem alleen in schakelen voor de onderhandelingen.

Ik ben er al achter dat je heel makkelijk een hoop geld kwijt kunt zijn aan "advies", terwijl alles net zo goed zelf te regelen is. Zeker als de situatie redelijk rechttoe rechtaan is zoals in mijn geval.

[Luco]

Tja een makelaar de onderhandelingen laten doen is weggegooid geld, die gasten kennen elkaar allemaal.
Waar je veel meer aan hebt is een gedegen bouwkundig rapport met een schatting van de kosten voor herstel van de eventuele mankementen.
Dan heb je iets op papier om te onderhandelen.

(bij nieuwbouw natuurlijk minder noodzakelijk)

[tomgtr]

Tja een makelaar de onderhandelingen laten doen is weggegooid geld, die gasten kennen elkaar allemaal.
Waar je veel meer aan hebt is een gedegen bouwkundig rapport met een schatting van de kosten voor herstel van de eventuele mankementen.
Dan heb je iets op papier om te onderhandelen.

(bij nieuwbouw natuurlijk minder noodzakelijk)

+1!!

[Gijzert]

(...)
Wat is nou wijsheid? Zelf de onderhandeling aan gaan en kijken waar ik uit kom of toch een aankoopmakelaar inschakelen (die ik dus alleen nodig ben voor de prijsonderhandelingen) en deze makelaar circa 1500eu betalen?

Iemand ervaring met aankoopmakelaars en/of het zelf doen?

Is dit bedrag normaal bij een aankoopmakelaar. Wij hadden 2 jaar geleden een bevriend makelaar die alles voor ons regelde, maar ik krijg nu steeds meer het idee dat we vriendelijk genaaid zijn geworden met > €4000 aan makelaarskosten ( ± 2% van aankoopwaarde) inclusief hypotheek geregel.

Tegenwoordig zo'n 2200 voor hypotheek geregel. Geen idee wat aankoop makelaar kost.